Bei einem echten Autokredit dient das finanzierte Fahrzeug als Sicherheit. In der Regel müssen Kreditnehmer nach dem Kauf den Fahrzeugbrief der Bank überreichen. Unterbleibt dies, wird ein höherer Zinssatz fällig – Dementsprechend setzen auch Autokredite eine gute Bonität voraus.

Viele als solche beworbene Autokredite sind eigentlich gewöhnliche Sofortkredite ohne Verwendungszweck, die zu jedem beliebigen Vorhaben genutzt werden können. Diese sind meist im Vergleich zu speziellen Autokrediten deutlich günstiger.

Kleinkredite unterscheiden sich von gewöhnlichen Ratenkrediten allenfalls durch eine geringere maximale Laufzeit. Banken nutzen Kleinkredite bis ca. 3000 Euro gerne zur Neukundengewinnung und bieten sie zu günstigen Sonderzinssätzen an.

Ansonsten existiert kein Unterschied zu anderen Ratenkrediten. Kleinkredite sind insbesondere auch nicht für Studenten oder mit Negativmerkmalen erhältlich.

Prinzipiell ja, in der Regel aber nicht. Für eine Kreditzusage ist ein ausreichend hohes pfändbares Einkommen erforderlich. Bafög, Auszahlungen aus Studienkrediten und Unterhalt von den Eltern sowie Kindergeld zählt nicht als pfändbares Einkommen.

Nur wenn Studenten einen (unbefristeten) Arbeitsvertrag mit einem Monatsnettoeinkommen ab 1.000 Euro vorlegen können, ist ein Kredit möglich.

Social Lending-Plattformen sollen – das belegen Studien – vor allem Selbständigen und Senioren schneller zum gewünschten Kredit verhelfen als viele Banken. Eine gute Bonität ermöglicht ausgezeichnete Konditionen.

Die Plattformen funktionieren wie Marktplätze. Wer einen Kredit sucht, stellt sich und seine Bonität vor und gibt einen Zinssatz an, zu dem Investoren beliebige Beträge in das Kreditprojekt investieren können. Angebot und Nachfrage regeln den Markt. Wer ein geringes Ausfallrisiko nachweisen kann, profitiert besonders in Zeiten niedriger Zinsen für Tagesgeld und Festgeld. Für sicherheitsorientierte Investoren sind diese Anlagen ein nahes Substitut zu Investments in Kreditprojekte.

Social Lending funktioniert

Kredite von Privat sind ein Wachstumsmarkt, auch wenn die Bedeutung des Segments bislang überschaubar ist. Plattformen wie der deutsche Marktführer Smava setzen auf ein einfaches Prinzip: Wo keine Bank involviert ist, sind Mehrwerte für alle Parteien möglich. Anleger erhalten höhere Zinsen als bei Festgeld, Kreditnehmer zahlen weniger als bei ihrer Bank – so zumindest die Theorie.

In der Praxis gibt es noch einige Hindernisse. So fällt z.B. die Gewinnmarge der Bank nicht ganz fort, weil aus rechtlichen Gründen (Genehmigung nach Kreditwesengesetz) eine Bank den Kredit auszahlen muss, auch wenn die Plattform die gesamte restliche Abwicklung übernimmt und es sich nur um einen formalen Akt handelt. Insgesamt ist die Zahl der laufend offenen Geschäfte zu klein, als dass Investoren eine stetige Verteilung des Risikos bezogen auf die statistische Ausfallwahrscheinlichkeit erreichen könnten.

Dennoch funktioniert das Prinzip. Der Marktführer Smava hat eigenen Angaben bereits Kredite im Volumen von mehr als 57 Millionen Euro vermittelt (Stand: November 2011). Der Bekanntheitsgrad und die Akzeptanz nehmen zu. Für bestimmte Zielgruppen scheint der Zugang zu Krediten leichter zu sein als beim Weg über die Bank.

Besonders Senioren und Selbständige scheinen schneller an Darlehen zu gelangen. Senioren eilt der Ruf einer guten Zahlungsmoral voraus. Selbständige profitieren – besonders bei Krediten mit gewerblichem Zweck – offenbar auch von dem Grundgedanken des Social Lending: Investoren wollen mit ihrem Geld den Mittelstand und die Realwirtschaft unterstützen.

Bei einer Sonderzahlung wird nur ein Teil des Restsaldos vorzeitig abgelöst. Die Sonderzahlung kann zu einer Verringerung der Raten oder zu einer Verkürzung der Restlaufzeit genutzt werden.

Im Gegensatz dazu lösen Kreditnehmer mit einer vorzeitigen Rückzahlung des gesamten Restsaldo ab.

Bei einigen Banken ergeben sich unterschiedliche Kosten: Während Sonderzahlungen kostenlos sind, fällt bei einer vorzeitigen Rückzahlung die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung an.

Der Gesetzgeber schreibt für Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung vor, dass zur besseren Transparenz ein konkreter Zinssatz für eine bestimmte Kombination aus Laufzeit und Kreditbetrag genannt wird.

Zwei Drittel der Kreditnehmer sollen diesen oder einen günstigeren Zinssatz unter normalen Umständen erhalten. Der Zinssatz wird häufig auch als 2/3-Zinssatz bezeichnet.

Bei einer bonitätsabhängigen Verzinsung richtet sich der Zinssatz nicht nur nach Laufzeit und Kreditbetrag, sondern auch nach der Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers. Die beiden wichtigsten Merkmale sind:

1. Das Nettoeinkommen und
2. Die Schufa-Branchenscores.

Ein Kreditvergleich macht bei Krediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung nur Sinn, wenn der repräsentative Zinssatz als Vergleichsmerkmal dient.

Wurde der Kreditvertrag vor dem 10. Juni 2010 geschlossen, dürfen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung bis hin zu mehreren Prozentpunkten des ausbezahlten Kreditbetrages verlangen.

Für später abgeschlossene Verträge gilt die neue Verbraucherkreditrichtlinie: Die Entschädigung darf maximal 1,0 Prozent des Restsaldos bzw. 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von nicht mehr als zwölf Monaten betragen.
Einige Banken verlangen zusätzlich eine Bearbeitungspauschale. Marktüblich sind dabei 50,00 Euro.

Fast jede zweite Schufa-Auskunft ist falsch. Trotzdem überprüft nur ein Bruchteil der Kreditnehmer in Deutschland vor dem Kreditantrag den eigenen Datensatz. Die Konsequenz: Unnötig oft werden Kredite zu hohen Zinsen aufgenommen oder aber gar nicht erst ausbezahlt.

Praktisch alle Banken in Deutschland kooperieren bei der Kreditvergabe mit der Schufa. Die Auskunftei stellt Kreditinstituten verschiedene Daten zur Verfügung. Zum einen informiert sie über die Zahl der Girokonten, Mobilfunkverträge und laufende Kredite sowie eingeräumte Kreditrahmen.

Zum anderen erfahren anfragende Banken von früheren Ereignissen. Dabei kann es sich um erfolgreich getilgte Kredite (Positivmerkmal), aber auch um gemeldeten Zahlungsverzug, Kontokündigungen nach Negativsaldi etc. handeln.

Mit einem Negativmerkmal ist kein Kredit möglich

Angesichts von mehr als 64 Millionen Datensätzen kommt es bei der Schufa offenbar regelmäßig zu Fehlern. So kann etwa ein längst nicht mehr existierender Kreditrahmen noch als aktiv gemeldet sein. Oder eine Bestellung bei einem Versandhaus wurde fälschlicherweise als mehrjährige Teilzahlung gemeldet. Noch schlimmer: Aufgrund einer Verwechslung findet sich im Datenbestand der Schufa ein Haftbefehl zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung.

Ein Haftbefehl zur Abgabe der EV ist ein besonders hartes Negativmerkmal, das bei allen Banken zu einer strikten Zurückweisung des Kreditantrags führen wird. Heimtückischer sind allerdings Merkmale, bei denen es zu einer Kreditvergabe zu schlechteren Konditionen kommt. Betroffene akzeptieren die unnötigen Risikoaufschläge auf den Zinssatz, weil sie nichts von ihrer falschen Schufa-Auskunft wissen.

Unnötige Risikoaufschläge vermeiden

Verbraucher haben einmal im Jahr das gesetzlich garantierte Recht auf eine schriftliche Selbstauskunft der Schufa. Die Auskunft kann bei der Auskunftei schriftlich oder online angefordert werden.

Die Schufa ist verpflichtet, Fehler kostenlos und unverzüglich zu korrigieren. Sie hält dazu Rücksprache mit dem Vertragspartner, der einen falschen Datensatz gemeldet hat. Ist ein Datensatz strittig – weichen also Darstellung von Verbraucher und Unternehmen voneinander ab – wird er bis zur Klärung gesperrt.

Das Einholen von Selbstauskünften schadet der Bonität nicht. Die Schufa betreibt seit einigen Jahren ein Online-Portal. Mit dem gegen eine einmalige Gebühr (knapp 20,00 Euro) erhältlichen Zugang können die tagesaktuellen Daten zur eigenen Person laufend eingesehen werden.

Scorewerte bleiben ein Rätsel

Die Schufa berechnet für ihre Vertragspartner auch Scorewerte. Aus den zu einer Person gespeicherten Daten werden Wahrscheinlichkeiten ermittelt, die angeben sollen, wie groß das Risiko eines Zahlungsausfalls ist. Die Ermittlung der Scorewerte erfolgt mittels statistischer Methoden. Die genaue Zusammensetzung gibt die Schufa unter Hinweis auf ihr Geschäftsgeheimnis nicht preis.

Verbrauchern wird in ihrer Selbstauskunft sowie im Online-Portal lediglich der Basisscore mitgeteilt. Werte von 98 oder 99 Prozent sind – darauf weisen die wenigen vorhandenen Studien zu dem Thema hin – offenbar durchschnittlich. Der Basisscore ist für Vertragsentscheidungen allerdings weitgehend irrelevant. Maßgeblich sind die Branchenscores der Schufa, die separat und gegen eine zusätzliche Gebühr bestellt werden können.

Ratenkredite werden sehr häufig mit Restschuldversicherungen kombiniert. Fast alle Banken bieten Kreditnehmern die Police an und verweisen auf den Schutz gegen Zahlungsausfälle infolge von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und Tod. Der Preis für den Versicherungsschutz ist oft ausgesprochen hoch.

Ganz egal ob ein Kredit online, am Telefon oder in einer Filiale beantragt wird: So gut wie immer wird der Kauf einer Restkreditversicherung nahegelegt. Es ist kein Geheimnis, dass einige Bankberater im persönlichen Gespräch suggerieren, der Abschluss sei obligatorisch. Wer beim Online-Antrag auf die Versicherung verzichten will, muss dazu häufig von sich aus einige Klicks tätigen.

Restkreditversicherungen sind für Banken ein gutes Geschäft

Für Banken sind die Versicherungen ein einträgliches Geschäft mit hoher Gewinnmarge. Die Versicherungsprämien verdoppeln nicht selten die Finanzierungskosten. Obwohl mit der Versicherung zumindest auf dem Papier verschiedene Kreditausfallrisiken beseitigt sind, werden Kredite nie günstiger.

Der Gesetzgeber macht es Banken relativ leicht. Die Restschuldversicherung darf nicht Bedingung für die Auszahlung eines Kredits sein. Banken ziehen daraus den Schluss, dass auch kein Zusammenhang zum Zinssatz bestehen darf. Die Kosten der Versicherung müssen nicht im gesetzlich ansonsten detailliert geregelten Effektivzinssatz enthalten sein.

Vielen Kreditnehmern fallen die Kosten deshalb kaum auf. Wer eine Versicherung abschließt, sollte nicht nur die Prämien insgesamt, sondern auch ihre Zusammensetzung und die Möglichkeit einer vorzeitigen Kündigung prüfen. Bei einigen Anbietern wird die Versicherungsprämie anfänglich ganz oder teilweise dem Kreditbetrag zugeschlagen und mitfinanziert. Im Fall einer Kündigung des Kredits kann die bereits entrichtete Prämie dann verloren sein.

Verbraucherschützer sehen Lücken im Versicherungsschutz

Fairer sind Versicherungen mit monatlicher Prämienabrechnung und ebenso monatlicher Kündbarkeit. Vor allem wenn sich die Versicherungsprämie im Tilgungsverlauf nicht verändert (weil sie unverständlicherweise nicht auf den Restsaldo bezogen ist), kann sich eine Kündigung lohnen, wenn der offene Kreditbetrag überschaubar wird.

Verbraucherschützer kritisieren Restschuldversicherungen von einfachen Ratenkrediten, seit es sie flächendeckend gibt. Die Versicherungsbedingungen bergen nicht selten eine Fülle von Leistungsausschlüssen (z. B. psychische Erkrankungen, Alkoholismus), Karenz- und Wartezeiten sowie intransparenten Formulierungen. So wird bei einigen Versicherungen erst im Leistungsfall geprüft, ob eine Versicherungsleistung aufgrund von Vorerkrankungen ausgeschlossen ist.

Restkreditversicherungen werden nicht nur für Ratenkredite, sondern auch in Verbindung mit Rahmenkrediten angeboten. Der Kreditrahmen wird dann für z. B. 1 Prozent des offenen Saldos monatlich versichert. Die Gesamtkosten können sich wie bei Ratenkrediten schnell verdoppeln.

Während bei Immobilienfinanzierungen eine Absicherung des Arbeitseinkommens durch eine Risikolebensversicherung und idealerweise eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgen muss, raten Finanzexperten bei Verbraucherkrediten immer deutlicher davon ab.

Fazit: Im Einzelfall muss überprüft werden, ob der Abschluss einer Versicherung sinnvoll ist. Die Versicherungsbedingungen sollten möglichst fair und die Kündigung monatlich möglich sein.